Ahorro en Afore: cómo influye en tu puntaje para tu crédito Infonavit

El ahorro en Afore influye en el crédito Infonavit porque el saldo que se acumula en la Subcuenta de Vivienda es el mismo que Infonavit revisa para calcular el monto y el puntaje disponibles. No son dos trámites separados: la Afore administra ese dinero y, al momento de la solicitud, Infonavit consulta directamente ese saldo para definir a qué crédito se puede acceder.

Muchas personas trabajadoras piensan en su Afore únicamente como el fondo para el retiro y en Infonavit como un trámite aparte para comprar casa. En este artículo se explica cómo se conectan ambos sistemas, cómo consultar el saldo que ya se tiene acumulado y qué pasos seguir para aumentar el puntaje cuando el crédito disponible no alcanza para la vivienda que se busca.

¿Qué relación existe entre la Afore y el crédito Infonavit?

La relación existe porque la Subcuenta de Vivienda, donde se deposita el 5% del salario que aporta el patrón cada mes, es administrada por la Afore de cada trabajador. Infonavit no guarda ese dinero por separado; consulta directamente el saldo acumulado en la Afore para calcular la capacidad de crédito.

Esto significa que entre más tiempo se cotice de forma continua y mayor sea el salario base, más crece el saldo de esa subcuenta. Ese crecimiento se traduce en más puntos dentro del sistema de evaluación de Infonavit, conocido como Puntos Infonavit o modelo de precalificación.

Es importante diferenciar dos partes dentro de la misma cuenta Afore:

• Subcuenta de Retiro (Cesantía en edad avanzada y vejez): se usa para la pensión al final de la vida laboral.
• Subcuenta de Vivienda: se usa específicamente para el crédito Infonavit y puede retirarse o aplicarse en el trámite hipotecario.

¿Cómo se calcula el puntaje Infonavit a partir del saldo en Afore?

El puntaje se calcula al combinar el saldo de la Subcuenta de Vivienda con otros factores laborales, como la edad, el salario y la continuidad en el empleo formal. Infonavit usa el modelo T1000, que reparte hasta mil puntos entre distintos criterios.

Dentro de ese modelo, el saldo acumulado en la Subcuenta de Vivienda puede sumar hasta 124 puntos, según cuánto se ha acumulado en relación con el salario. A mayor saldo, mayor peso en la calificación final.

Factores que se combinan con el saldo de la Afore

El resto del puntaje depende de variables que también conviene revisar antes de solicitar el crédito:

• Edad y salario integrado: hasta 268 puntos, ya que a mayor edad combinada con mayor salario, mayor puntaje.
• Bimestres cotizados de forma continua: hasta 191 puntos por constancia laboral.
• Tipo de contratación y estabilidad laboral: los contratos permanentes y la retención en la empresa suman puntos adicionales.

Aportaciones voluntarias: una forma de aumentar el saldo

Además de la aportación patronal obligatoria del 5%, cualquier persona trabajadora puede hacer aportaciones voluntarias a su Subcuenta de Vivienda. Esto puede hacerse a través de la app AforeMóvil o del portal de la Afore correspondiente.

Aumentar el saldo con aportaciones voluntarias puede acelerar el momento en que se alcanzan los puntos mínimos para el crédito, en especial para quienes llevan poco tiempo cotizando de forma continua.

¿Cómo consultar el saldo de la Afore y el puntaje Infonavit paso a paso?

Se puede consultar en dos plataformas distintas: la app o portal de la Afore para ver el saldo acumulado, y el portal Mi Cuenta Infonavit para ver el puntaje calculado. Ambas consultas son gratuitas y se realizan en línea.

Para consultar el saldo en la Afore:

1. Descargar la app AforeMóvil o ingresar a AforeWeb con la CURP.
2. Verificar la identidad con los datos solicitados por el sistema.
3. Revisar el saldo total y el desglose por subcuenta, lo que incluye la de Vivienda.

Para consultar el puntaje Infonavit:

1. Entrar a micuenta.infonavit.org.mx y crear una cuenta con NSS, CURP y RFC si no se tiene una.
2. Validar la cuenta con el código enviado por SMS.
3. Ir a la sección "Tramitar mi crédito" y seleccionar "Precalificación y puntos".
4. Indicar el destino del crédito (comprar, construir o mejorar vivienda).
5. Revisar el resultado: puntaje acumulado y monto disponible.

Si nunca se ha hecho este trámite, conviene revisar con más detalle en qué consiste la precalificación Infonavit, ya que ahí se explica el proceso completo de principio a fin.

¿Qué hacer si el puntaje o el saldo no alcanzan para el crédito buscado?

Cuando el saldo en la Afore o el puntaje total no son suficientes, existen alternativas dentro del propio Infonavit para no detener el proceso. La primera opción es esperar y seguir cotizando, ya que el saldo y los puntos se acumulan mes con mes de forma automática.

Otra alternativa es el esquema Crédito Seguro, pensado para quienes aún no alcanzan el puntaje mínimo. Permite depositar aportaciones adicionales mes a mes hasta reunir lo necesario para calificar.

También puede combinarse el crédito con el de la pareja o un familiar directo a través de la modalidad Unamos Créditos, lo que suma los saldos y los puntos de ambas personas para acceder a un monto mayor.

Mientras se cotiza y el saldo crece, ordenar el resto de las finanzas personales ayuda a llegar mejor preparado al momento de comprar vivienda. Por ejemplo, revisar prestaciones como qué hacer con el aguinaldo en México puede ayudar a definir cuánto destinar al enganche o a gastos de escrituración.

Preguntas frecuentes sobre el ahorro en Afore y el crédito Infonavit

¿El dinero de la Subcuenta de Vivienda es el mismo que se usa para la pensión?

No, son subcuentas distintas dentro de la misma Afore. La Subcuenta de Vivienda se destina al crédito hipotecario de Infonavit, mientras que la Subcuenta de Retiro se usa para la pensión al final de la vida laboral.

¿Se puede cambiar de Afore sin afectar el puntaje Infonavit?

Sí, cambiar de Afore no elimina el saldo acumulado ni afecta el puntaje. El saldo y el historial de aportaciones se transfieren a la nueva Afore de manera automática.

¿Qué pasa con el puntaje si se pierde el empleo formal?

Los puntos acumulados no desaparecen. Al reincorporarse a un empleo formal, el historial se recupera y sigue sumando desde donde se quedó, aunque durante el periodo sin empleo no se generan aportaciones nuevas.

Organiza tu dinero mientras tu Afore trabaja para tu crédito

El ahorro en Afore y el crédito Infonavit no son procesos aislados, sino parte de un mismo sistema que se construye con la constancia laboral y las aportaciones mensuales. Consultar el saldo y el puntaje con regularidad permite anticipar cuánto crédito se podrá solicitar y qué ajustes conviene hacer antes de iniciar el trámite de vivienda.

Mientras ese saldo sigue creciendo mes a mes, tener el resto del dinero organizado marca la diferencia. Con la cuenta digital de Mercado Pago es posible controlar ingresos y gastos desde la app, programar pagos de servicios y usar la Tarjeta Debit Mastercard®.

Además, si necesitas liquidez adicional para otros gastos, puedes consultar las opciones de préstamos personales de Mercado Pago, que te permiten obtener financiamiento con condiciones transparentes directamente desde la app.

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